最初的案件中当地官衙考虑审判时有认定商户没有取得朝廷颁发的放贷牌照更没有向官府备案而不认定金融借贷关系的情况，而商户们非常快的做出了改变，将自己商户定位成为中人！

商户成了中人，打会的众人成了出借人，借款的个人还是借款人。这种案件就可以当做民间借贷来起诉…咳咳，那个…这就能按民间借贷纠纷向官衙告状了。

再之后官衙开始着手对商户的行为进行更严格的管控，于是商户们又想出了借金融牌照的套路。我是没有得到朝廷的许可，自然就没有办法向官府报备获得放贷资格了。量小的时候我可以用财东、掌柜的个人名义对外出借款项，这就是民间借贷了。量大了呢？呵呵，难不住咱，咱能跟金融机构谈借通路！

商户找借款人向得到朝廷许可的皇商借款，皇商把钱放给借款人，这事情就合法合规了。

“哪有这种事情，爷可莫说笑了。得了朝廷许可的皇商要是能借钱，不就自己把钱借出去了，用得着这些商户来插一手干嘛？”皇后汪氏听到这里嗤之以鼻地说道：“再说了，那些官办钱庄能借钱，百姓就自己跟钱庄借了，也不用那些商户什么事情了呀！”

“嗯~别看你是三个孩子的娘了，还是太年轻了~”朱祁钰听完调侃汪氏说道：“第一是皇商的钱庄做的是上门生意，自己不会出去揽客的，这么多要借钱的人可都是商户找来的不是？”

眼见汪氏不信又要发话，朱祁钰连忙说道：“先别急着反驳，我且来问，皇商钱庄放银钱出去收不回来的账是算谁的？”

“那还用问，谁放出去的账坏了那可不就是谁的责任了！”汪氏听后没有犹豫就接下了话头。

“对，这是官办钱庄的规矩。但是商户带来的这些人如果借钱还不上是不需要钱庄承担责任的，所有的坏账全都用商户花钱把账给平了。说说看，你是钱庄掌柜的会怎么做？”说完，朱祁钰满脸无可奈何地看着汪氏笑道。

怎么做，还能怎么做？都是要看业绩的好吧，皇商的掌柜也是要看业绩的，要是业绩差了被别处的银号比了下去，自己根本没法跟上面交待。

皇商的掌柜也是掌柜，上面也有财东。这东主不是别人，皇帝有占股、太子有占股，还有各地的宗室甚至官衙都有占股。别人还好说，要是宗室推举的掌柜业绩做的差，回府里交差时活活打死都是有可能的。

“各官办钱庄的掌柜们为了能够增加自己票号的收益，很多人都跟这些商户合作了。”说到这里，朱祁钰也只能轻叹一口气了。

“合作…怎么个合作法的？”汪氏的好奇心上来了，追着问道。

“商户们向钱庄存入一笔钱做为保证金，专门用来承担钱庄放贷收不回来的损失。因此钱庄不会有任何风险，只要每日盘点，对于需要补进的保证金通知商户次日补齐就是了。”这种做法也就是民营商户兜底坏账，金融机构借通路为民营机构放贷了。

“那商户们赚什么？他们哪有这么好心白替官府的钱庄干活呢？”汪氏不解，继续追问。

“高息，比官办钱庄正常利息高出来一大截的利息。同时还会加收一笔中人费用、一笔保人费用，这样盘算下来商户稳赚不赔。”顶格收利息，再加上保费、牙人钱，借款人到手的实际利率高到吓人。说这是驴打滚的印子钱也一点没错了。

“可这利息不是官办钱庄收的吗？”汪氏不理解商贾为了利益能玩出的花样到底有多么完美。

“钱庄收到利钱之后会与商户分账，因为借款人是商户找来的，坏账是商户承担的，所以利钱也是商户拿大头。所以说商户稳赚不赔。”朱祁钰说完，汪氏对于商户的这种良心行为已经明了了。

“这么说起来，商户还是赚了大头。就没有什么能治治这些刁民的吗？”汪氏仍然不死心。

“怎么治？要治也只能是针对钱庄银号，规定以后不准接受此类业务违则严惩。即便如此，恐怕也难以在短期内根治。而商户有了钱庄、银号放贷，自己只是买下了钱庄、银号的坏账而已，《大明律》又没有禁止，何罪之有？”朱祁钰是讲律法的皇帝，可不愿意口出成宪就要直接拿人问罪。

像普大帝当年惩治涨价的黑心商店那种手段就完全不讲律法，哪里有一个民选总统官的觉悟？

“所以商户向钱庄买下了这些债权后就向那些借钱的寻常百姓追款了？”想到这里，汪氏自己都为那些借了钱的百姓担忧起来了。

“可不是，先派人去上门催款。连哄带吓能收回来就收回来，本、息、违约金、催款费……七七八八加起来怎么着也得涨上来一大截。”对于这种情况朱祁钰也很无语。

原本放贷时已经狠赚了一笔，当时的利润中是完全能包得住坏账的。可即便如此，对于坏账商户们也没客气，反而当成了另一桩生意来操作。不但是原有的本金全部得要回来，加上各种不知道怎么算出来的利息和违约金又是一大笔利钱。

“这也太过分了吧？可比抢还好赚了。”汪氏脸都气到铁青，已经完全忘记了自己最初气势汹汹找过来是为了什么的。

“是呀，比抢好赚多了。去抢还有砍头的风险，放贷出去收利息赚的比抢劫安全多了，还能让官府替他们做狗腿子。唉~”朱祁钰都记不得自己在谈论这个破事情时叹了多少次气了。

资本的力量不可小觑，强大的资本完全可以无视朝廷的存在。比如，后世里某个半岛小国里真正说话算数的，不就被揭露是那三颗星星……